வாழ்க்கையின் நிதிப் பயணத்தை வழிநடத்துவது ஒரு சிக்கலான பாதை. அதிலும், ஒருவரின் அன்புக்குரியவர்களின் நல்வாழ்வைப் பாதுகாப்பது மிக முக்கியமானது. ஒரு வலுவான நிதித் திட்டம், ஒருவரின் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தை உறுதி செய்வதற்கான அடித்தளமாக செயல்படுகிறது. அந்த வகையில், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. இது வாழ்க்கை கவரேஜை வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், ஒருவரின் குடும்பத்தில் மரணம் ஏற்பட்டால் அவர்களுக்கு நிதி பாதுகாப்பு வலையையும் உருவாக்குகிறது. குறிப்பிடத்தக்க வகையில், டேர்ம் பிளான்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்றவை. அவை பரந்த அளவில் தனிநபர்களுக்கு அணுகக்கூடியதாக இருக்கும்.

இருந்தாலும் கூட, டேர்ம் திட்டங்களுக்கு வரும்போது காப்பீட்டு வாங்குபவர்களிடையே பொதுவான எண்ணம் உள்ளது – முதிர்வு பலன்கள் இல்லாதது. சில தனிநபர்கள் நிதிப் பாதுகாப்பிற்கான விரிவான அணுகுமுறைக்கு இறப்பு மற்றும் முதிர்வு நன்மைகள் இரண்டையும் வழங்கும் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை விரும்புகிறார்கள். இந்தக் கவலைக்கு விடையளிக்கும் வகையில் கொண்டு வரப்பட்டது தான், Term Return of Premium (TROP) திட்டங்கள். இந்த திட்டங்கள் முதிர்வு பலன்களை எதிர்பார்க்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

எனவே, ஒருவர் இறந்தால் அவரது குடும்பத்திற்கு நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேடும் பட்சத்தில், பாலிசி காலத்தைக் கடந்தால், TROP திட்டங்களே தீர்வாக இருக்கும்.

TROP திட்டங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை ஆழமாகப் பார்ப்போம்.

TROP திட்டங்களானது, டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் மற்றும் சேமிப்பு ஆகிய இரண்டின் கூறுகளையும் ஒருங்கிணைக்கும் ஒரு தனித்துவமான காப்பீட்டு பாலிசி ஆகும். இந்த திட்டங்கள் அவற்றின் முதிர்வு நன்மைகள் காரணமாக தனித்து நிற்கின்றன. இது வழக்கமான காப்பீட்டுக் கொள்கைகளிலிருந்து வேறுபடுகிறது. ஒரு TROP திட்டத்தில், பாலிசிதாரர் பாலிசி காலவரை பிழைத்தால், அந்த காலத்தில் செலுத்தப்பட்ட அனைத்து பிரீமியங்களையும் திரும்பப் பெறுவார்கள். இந்த முக்கிய வேறுபடுத்தும் அம்சம் ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது, பாலிசிதாரர்கள் பாலிசியை விட அதிகமாக இருந்தாலும் அவர்களின் காப்பீட்டிலிருந்து ஏதாவது திரும்பப் பெறுவதை உறுதி செய்கிறது. TROP திட்டங்களின் இந்த இரட்டைத் தன்மை, ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சேமிப்புக் கூறு ஆகிய இரண்டையும் வழங்குகிறது. தங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பையும் எதிர்காலத்திற்காகச் சேமிப்பதற்கான வழிமுறையையும் தேடுபவர்களை ஈர்க்கிறது. இருப்பினும், TROP பிரீமியங்கள் மற்ற வழக்கமான காப்பீட்டுத் திட்டங்களை விட அதிகமாக இருக்கும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஏனெனில் பாலிசிதாரரால் செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்கள் திரும்பப் பெறப்படுகின்றன.

TROP திட்டங்கள் முதிர்வு நன்மைக்கு அப்பால் பல நன்மைகளையும் வழங்குகின்றன:

Premium Break: பாலிசிதாரர்கள் பிரீமியம் பிரேக் விருப்பத்திலிருந்து பயனடையலாம், பாலிசி விவரங்களின்படி வரையறுக்கப்பட்ட எண்ணிக்கையிலான பிரீமியங்களைத் தவிர்க்க அவர்களுக்கு உதவுகிறது.

வாழ்க்கைத் துணைக்கு கூடுதல் கவரேஜ்: பாலிசி க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட்டின் போது, காப்பீட்டாளர்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட பிரீமியத் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவது மட்டுமல்லாமல், வாழ்க்கைத் துணைக்கு கூடுதல் கவரேஜின் சதவீதத்தையும் வழங்குகிறார்கள். இது ஒட்டுமொத்த குடும்பப் பாதுகாப்பை மேம்படுத்துகிறது.

குழந்தைகளுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பு: TROP என்பது ஒருவருடைய குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பது மட்டுமல்லாமல், கொள்கை விதிமுறைகளின்படி ஒரு குறிப்பிட்ட வயது வரை அவர்களின் குழந்தைகளுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்கவும் திட்டமிடுகிறது.

வருமானம் பெறாத நபர்களுக்கு விலக்கு: பாலிசிதாரரால் பிரீமியம் தொகையை செலுத்த முடியவில்லை என்றால், குறைந்த கவரில் திட்டம் தொடரும். இருப்பினும், பாலிசிதாரர் குறைந்தபட்சம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஆண்டுகளுக்கான பிரீமியத்தை செலுத்திய பிறகு இந்த நன்மை வழங்கப்படுகிறது.

ஒருவரின் கவரேஜை அவர்களின் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்க, கிடைக்கக்கூடிய ரைடர் (Rider) விருப்பங்களைக் கருத்தில் கொள்வதும் முக்கியமானது. விபத்து மற்றும் நிரந்தர இயலாமை, விபத்து மரண பலன் மற்றும் ஆபத்தான நோய் ரைடர்ஸ் போன்ற ரைடர்கள் கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்க முடியும்.

TROP திட்டங்கள் தனிநபர்கள் இல்லாத போது குடும்ப நிதி உதவி மற்றும் ஆயுள் பாதுகாப்புடன் நம்பகமான சேமிப்பு வழிமுறை ஆகிய இரண்டையும் தேடும் நபர்களுக்கு ஏற்றது. எடுத்துக்காட்டாக, யாராவது 20 வருட TROP திட்டத்தை வாங்கி, அதன் முழு காலத்தையும் தக்க வைத்துக் கொண்டால், அவர்கள் செலுத்திய அனைத்து பிரீமியங்களின் மொத்தத் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவார்கள், இது எதிர்கால இலக்குகளுக்கு நிதியளித்தல், ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் அல்லது நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வது போன்ற பல்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம். இந்த பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்பின் கலவையானது TROP திட்டங்களை பல தனிநபர்களுக்கு மதிப்புமிக்க தேர்வாக ஆக்குகிறது.

டெர்ம் பிளான்கள் அவற்றின் மலிவு மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டு கவரேஜ் காரணமாக நிதித் திட்டமிடலின் அடித்தளமாகக் கருதப்பட்டாலும், முதிர்வுப் பலன்கள் இல்லாதது சில நபர்களுக்கு தடையாக இருக்கலாம். காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது தனிநபர்கள் தங்கள் தேவைகள் மற்றும் விருப்பங்களை முழுமையாக மதிப்பீடு செய்வது அவசியம்.